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Assicurazione mutuo incendio e scoppio: l’unica obbligatoria per la tua nuova casa
Nel caso in cui tu stia per accendere un mutuo per l’acquisto di una casa, l’assicurazione mutuo incendio e scoppio è l’unica copertura davvero obbligatoria per proteggere il tuo investimento immobiliare.
Come abbiamo accennato nell’articolo precedente, al momento della stipula di un mutuo per la tua abitazione, è infatti frequente che le banche chiedano diverse garanzie a protezione del prestito da loro elargito e del bene oggetto della compravendita. Tra queste, vi è spesso una polizza vita, anche detta polizza salva mutuo, finalizzata a tutelare il richiedente e la sua famiglia in caso sopravvengano imprevisti quali la perdita di lavoro, invalidità, decesso. Se uno di questi casi dovesse verificarsi, l’assicurazione salva mutuo coprirà l’intestatario del prestito fino alla completa estinzione del debito contratto. In questo modo, la banca potrà godere delle garanzie necessarie a copertura dell’eventuale rischio di inadempienza da parte del cliente per le sopraggiunte cause.
Per quanto importante e assolutamente consigliata, la sottoscrizione della polizza vita mutuo rimane facoltativa e a discrezione del contraente.
Al contrario, al momento dell’accensione del prestito, l’assicurazione mutuo incendio e scoppio è obbligatoria per legge, per tutelare la banca, il richiedente e la proprietà immobiliare di riferimento. I costi di questa assicurazione obbligatoria rientrano nel costo totale del mutuo e devono essere indicati al cliente, con trasparenza, all’atto dell’accensione del finanziamento.
Polizza mutuo casa incendio e scoppio: FAQ
A cosa serve?
In base al decreto legge n. 59/2012, convertito in Legge n. 100/2012, l’assicurazione mutuo incendio e scoppio è da considerarsi come obbligatoria contestualmente all’accensione di un mutuo.
Il fine di questa polizza è quello di tutelare sia l’ente di credito che ha erogato il finanziamento, sia il proprietario dell’immobile dagli eventi imprevisti elencati al punto sotto che potrebbero danneggiare l’abitazione, diminuendone drasticamente il valore.
Dopo un’accurata verifica da parte di un perito, la polizza garantisce quindi il risarcimento dei danni subiti dall’abitazione, con modalità di indennizzo che variano in base alle condizioni previste nel contratto.
Da cosa copre?
La polizza mutuo e incendio è finalizzata a proteggere l’immobile posto a garanzia del mutuo contro una serie di eventi, garantendo protezione in tutte quelle circostanze che possono provocare all’immobile i danni più ingenti. Rientrano nella casistica degli eventi coperti:
- incendi
- fulmini
- esplosioni, come ad esempio quelle provocate dalla fuoriuscita del gas, scoppio di bombole o esplosione di impianti domestici
- perdite di fumo, gas, vapore
- scariche elettriche
- perdite di acqua
- urto di oggetti volanti
Sono scoperti invece tutti i danni correlabili a disattenzione e incuria, tra cui il mancato spegnimento di una sigaretta, i difetti degli elettrodomestici e la mancata manutenzione degli impianti.
Come funziona?
In caso di sinistro, la polizza mutuo incendio e scoppio prevede un rimborso a tutela della banca di valore pari al costo di ricostruzione dell’immobile su cui il mutuo è stato concesso. In questo modo si verrà ad estinguere il debito che grava sul mutuatario.
Quanto dura?
La durata dell’assicurazione mutuo incendio e scoppio coincide con quella del finanziamento. In caso di prolungamento della durata di quest’ultimo, è solitamente prevista anche la proroga della polizza mutuo incendio e scoppio. Ciò avviene nel caso di alcune forme di flessibilità consentite dal mutuo stesso, come ad esempio il cosiddetto “salto della rata”.
A cosa stare attenti al momento della stipula?
Chi si accinge a stipulare l’assicurazione mutuo incendio e scoppio è invitato a verificare attentamente che il valore di riferimento in base al quale viene calcolato l’importo del rimborso coincida realmente con il valore di costruzione dell’immobile e non sia invece superiore. Sono frequenti i casi in cui, per riscuotere premi maggiori, venga preso come riferimento il valore commerciale del bene, di solito più elevato.
Come avviene il versamento?
Il versamento del premio relativo alla polizza mutuo incendio e scoppio può avvenire in un’unica soluzione anticipata rispetto al piano di ammortamento, oppure può essere frazionato all’interno di ciascuna delle rate mensili. Nel secondo caso, il costo della polizza va riportato nell’ISC (Indice Sintetico di Costo), che rappresenta il costo effettivo dell’operazione di finanziamento, incluse tutte le spese accessorie, quali gli oneri relativi all’apertura della pratica e altri possibili costi.
L’assicurazione mutuo casa incendio e scoppio è detraibile?
Questa polizza obbligatoria beneficia della detrazione soltanto se abbinata alla copertura contro gli eventi catastrofali (multirischio). La quota di premio che potrà essere portata in detrazione è comunque solo quella relativa alla garanzia contro questi ultimi nella misura del 19%, come previsto dall’articolo 1 della legge di Stabilità 2018 .
Banca o assicurazione: dove stipulare la polizza mutuo incendio e scoppio
L’assicurazione incendio e scoppio viene richiesta obbligatoriamente dalla banca in caso di accensione di un finanziamento per l’acquisto della vostra prima casa. La banca stessa è tenuta per legge a sottoporre al cliente, al momento della stipula, almeno due proposte di polizza, che quest’ultimo non è obbligato ad accettare. Il nostro consiglio è sempre quello di informarsi in prima persona presso un’agenzia assicurativa, senza intermediazioni, così da procurarsi una personale controproposta, che spesso si rivela più conveniente.
Quanto costa la polizza mutuo incendio e scoppio?
Sono diversi i fattori da tenere in considerazione per il calcolo del costo dell’assicurazione mutuo incendio e scoppio: il valore dell’immobile, la durata del mutuo o la disponibilità economica dell’assicurato, solo per fare alcuni esempi. Diverse le possibilità di sottoscrizione, a seconda delle esigenze. La cosa importante è leggere sempre attentamente quali estensioni e quali esclusioni sono presenti: a parità di preventivo, non ti stanno offrendo la stessa cosa. Per questo il nostro consiglio è sempre quello di farti seguire da una persona che “ci metta la faccia” e che ti segua in prima persona in maniera professionale, in rappresentanza della società per cui lavora.
È sempre vero che finché non capita niente va tutto bene, ma se qualcosa dovesse andare storto, chi sta al tuo fianco fa la differenza.
Generali si occupa di proteggere le persone dal 1831. Puoi fidarti.
Garanzie aggiuntive
Per proteggere la tua casa al meglio, puoi decidere di integrare la polizza incendio e scoppio con coperture aggiuntive, che includono danni conseguenti a eventi atmosferici estremi, terremoti, atti vandalici e altro.
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