In questo articolo:
- Assicurazione mutuo: tra i documenti per accedere al finanziamento
- Assicurazione mutuo casa: come ti aiuta a rientrare dal debito?
- Obblighi e libertà nel sottoscrivere un’assicurazione mutuo casa
- Banche o agenzie assicurative?
- Assicurazione mutuo: cosa fare in caso di surroga del mutuo
- Assicurazioni mutuo obbligatorie e facoltative: l’approfondimento
Assicurazione mutuo: tra i documenti per accedere al finanziamento
A chi intenda acquistare la propria casa avvalendosi di un mutuo viene spesso richiesto di sottoscrivere, insieme al finanziamento, un’assicurazione mutuo casa. Questa, comprensiva di varie tutele, sarebbe da intendersi a copertura del debito, a seconda che si verifichino diverse circostanze avverse. Ma l’assicurazione mutuo casa è davvero obbligatoria?
L’importo a cui la polizza mutuo casa fa riferimento varia a seconda della tipologia di contratto e dell’entità del prestito concesso. L’attivazione di un mutuo comporta infatti diverse valutazioni tra cui il valore dell’immobile, la durata del finanziamento, il tasso di interesse, la garanzia. Molte le varianti da soppesare tanto che, paradossalmente, la scelta della casa pare diventare di secondaria importanza, al confronto. Per questo è importante arrivare al momento della stipula preparati con quante più informazioni possibile, anche per quanto riguarda l’assicurazione mutuo casa, così da essere davvero padroni della situazione.
Dopo avere definito tutti i parametri del finanziamento, per rendere effettiva l’apertura del mutuo, occorre infatti sottoporre alla banca tutta la documentazione necessaria. Questa include documenti anagrafici e relativi all’immobile, come la proposta d’acquisto, il preliminare, l’atto di provenienza o la planimetria catastale. Insieme a questi, non può mancare la prova della stipula di un’assicurazione a copertura del mutuo.
Quali sono le polizze da abbinare all’immobile da ipotecare? L’assicurazione mutuo casa è un argomento sul quale non si hanno sempre le idee chiare. Per questo occorre fare molta attenzione. Se spesso banche e agenzie immobiliari tendono a richiedere, nel loro interesse, più garanzie di quanto sia dovuto per legge, è opportuno per il consumatore informarsi opportunamente su quali polizze siano effettivamente obbligatorie e quali facoltative per l’accensione di un mutuo.
Proteggere l’investimento attraverso un’assicurazione ci rende sicuramente più sereni nell’affrontare questo passo così importante, ma quali coperture e con chi stipularle rimane in gran parte una libera scelta del richiedente, come stiamo per vedere.
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Assicurazione mutuo casa: come ti aiuta a rientrare dal debito?
Il mutuo prima casa è un finanziamento ipotecario che viene erogato in favore di chi desideri acquistare la propria prima abitazione, destinato a diventare sua proprietà e sua residenza. Da qui, una serie di vantaggi fiscali riconosciuti a chi si appresti a fare questa scelta, tra cui una tassazione agevolata, con imposta di registro pari al 2% per chi acquista da privato e IVA ridotta al 4% in caso di acquisto da impresa, oltre a diverse voci detraibili ai fini IRPEF.
Quella dell’accensione di un mutuo è una soluzione sempre più diffusa, come riporta il Rapporto immobiliare residenziale 2021 secondo cui solo nel 2020 quasi 273mila acquisti di case sono stati effettuati ricorrendo ad un mutuo ipotecario, con un’incidenza in crescita rispetto all’anno precedente. Un dato destinato ad aumentare, in considerazione delle difficoltà economiche a cui l’attuale contesto socio-politico. Non solo: il tasso di inflazione crescente ci spinge a considerazioni approfondite anche per quanto riguarda l’assicurazione mutuo prima casa, così da essere sempre tutelati in caso di difficoltà finanziarie.
L’importo dell’immobile può essere finanziato interamente, con un mutuo 100%, oppure per una parte che solitamente è l’80% del valore dell’abitazione, mentre il restante 20% deve essere pagato direttamente da chi attiva il mutuo.
Anche l’importo totale del mutuo di solito viene calcolato in base a una specifica norma, ovvero la somma totale deve dare luogo ad un rimborso annuale che non superi mai il 30% del reddito del richiedente, a tutela di entrambe le parti. Va da sé che l’importo massimo erogabile venga stabilito a partire dall’importo della rata di rimborso.
Rimane possibile per l’acquirente ricorrere a un mutuo a tasso fisso oppure a tasso variabile, con rate di importo che cambia nel tempo in base all’andamento dell’indice di riferimento Euribor o BCE.
Ma cosa accade se, per svariati motivi, la possibilità di versare questa somma periodica viene a mancare? Oppure, cosa accade se il bene immobiliare oggetto del prestito subisce danni gravi, come quelli generati da scoppio o incendio?
È proprio da queste riflessioni che prendono vita le diverse soluzioni assicurative atte a tutelare tutte le parti coinvolte in questo importante investimento.
Obblighi e libertà nel sottoscrivere un’assicurazione mutuo casa
L’assicurazione sul mutuo è una polizza che interviene in caso di imprevisti, con la compagnia che si impegna a pagare il prestito per l’acquisto di un immobile. La polizza sul mutuo protegge sia il mutuatario nella restituzione del finanziamento, sia l’ente che ha erogato il prestito.
L’assicurazione mutuo casa può essere sottoscritta sia da chi per la prima volta acceda a questo tipo di finanziamento, sia da chi sia già intestatario di un mutuo. Condizioni necessarie per potere sottoscrivere questa polizza è che chi stipula sia residente in Italia, abbia un’età compresa tra i 18 e i 70 anni di età e si rivolga per il proprio contratto di assicurazione a un intermediario finanziario con sede in Italia.
Al momento dell’accesso al finanziamento, il contratto assicurativo riveste un’importanza determinante, poiché condizioni e clausole in esso previste possono arrivare a influenzare il costo finale del prestito.
Per questo è necessario rivolgersi a chi sappia fornire le garanzie necessarie in maniera professionale e responsabile, fornendo un quadro completo delle possibilità disponibili e facendo luce su quali siano gli obblighi reali e le possibili implicazioni delle proprie scelte.
Ne parleremo approfonditamente nei prossimi articoli del nostro blog, ma fin da subito desideriamo distinguere chiaramente tra le seguenti polizze obbligatorie e facoltative in caso di accensione mutuo casa:
Assicurazioni mutuo casa obbligatorie: polizza incendio e scoppio
L’assicurazione contro incendio e scoppio rappresenta di fatto l’unica assicurazione sul mutuo casa effettivamente obbligatoria e richiesta dalle banche. Questa ha lo scopo di proteggere l’immobile contro numerosi eventi avversi quali incendio, scoppio, fulmini ed esplosioni, incluse quelle provocate dalla fuoriuscita di gas.
Assicurazioni mutuo facoltative: polizza vita
Tra le garanzie a tutela del mutuo può essere prevista l’assicurazione sul mutuo in caso di decesso, invalidità o perdita lavoro: copertura spesso consigliata dalle banche, ma che non va considerata come obbligatoria.
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Banche o agenzie assicurative?
L’ente con cui stipulare la polizza mutuo casa è a totale discrezione del richiedente. La sua libertà di scegliere tra tutte le offerte presenti sul mercato è sancita dall’IVASS, l’Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni.
Parallelamente a questo, chi sta stipulando un mutuo deve sapere che è suo diritto ricevere dalla banca almeno tre diversi preventivi, di cui due obbligatoriamente formulati da compagnie assicurative esterne al loro gruppo di appartenenza.
Così è riportato dall’articolo 28 del decreto Salva Italia: “le banche, gli istituti di credito e gli intermediari finanziari se condizionano l’erogazione del mutuo alla stipula di un contratto di assicurazione sulla vita sono tenuti a sottoporre al cliente almeno due preventivi di due differenti gruppi assicurativi.”
Qui interviene il nostro ruolo di consulenti assicurativi e il nostro dovere di invitare i fruitori del mutuo a un controllo molto accurato. Accade infatti spesso che istituti di credito e compagnie assicurative si accordino in un’ottica di guadagno reciproco. Da una parte, la banca può in questo modo elargire mutui già coperti da un’assicurazione, dall’altra le compagnie assicurative possono imporre polizze che non sempre riuscirebbero a vendere.
Il nostro consiglio è quello di interessarti in prima persona alla tua assicurazione mutuo casa rivolgendoti direttamente alle agenzie assicurative, così da ricevere tutte le informazioni del caso, con particolare attenzione a eventuali clausole di esclusione che diversamente non ti sarebbero evidenziate. Una volta ricevuto il tuo preventivo da chi si occupa di questo in prima persona, senza intermediazioni e costi aggiunti, allora sarai davvero libero di scegliere la soluzione più adatta alle tue esigenze, in piena autonomia.
L’ente creditore è obbligato ad accettare la soluzione che il cliente propone e non potrà in alcun modo modificare le condizioni inizialmente proposte. In caso di rifiuto, sarebbe tenuto a fornire giustificazione scritta specificandone le cause.
Un nostro consulente è a tua disposizione per la tua assicurazione mutuo casa su misura.
Assicurazione mutuo: cosa fare in caso di surroga del mutuo
Nel tempo, è possibile che l’intestatario del mutuo decida di trasferire il finanziamento ricevuto da una banca ad un’altra che propone condizioni migliori. Come impatta questo trasferimento sulla polizza mutuo casa?
La copertura assicurativa, come abbiamo visto, è vincolata alla durata del mutuo, sia che si tratti di pagamento del premio assicurativo anticipato in un’unica soluzione, sia nel caso di versamento rateizzato mensilmente o semestralmente.
In caso di surroga del mutuo ipotecario, secondo quanto stabilito dall’IVASS, le polizze assicurative ad esso collegate devono essere liquidate. Le compagnie assicurative sono tenute a concedere all’assicurato il rimborso del premio assicurativo. All’assicurato spetta quindi il rientro della parte del premio pagata e non goduta, che verrà versata tramite bonifico bancario su conto corrente.
Vi è la possibilità però che società assicurative e banche trovino un accordo, evitando così l’estinzione anticipata del mutuo casa e offrendo all’assicurato la possibilità di rinegoziare la polizza, trasponendola nel nuovo contratto. Questa condizione, laddove possibile, permette di semplificare il passaggio, evitando perdite di tempo e burocrazia. Unico accorgimento: verificare che il premio assicurativo relativo al nuovo contratto venga ricalcolato sull’importo residuo del mutuo. In questo modo è possibile ottenere un risparmio sull’importo del premio assicurativo mutuo casa, evitando di pagare due volte per lo stesso servizio.
Assicurazioni mutuo obbligatorie e facoltative: l’approfondimento
In questo articolo abbiamo visto come funziona il mutuo casa in relazione alla sottoscrizione di una o più assicurazioni che tutelino l’investimento fatto. Abbiamo quindi accennato a una prima importante distinzione tra assicurazioni mutuo casa obbligatorie e facoltative. Una distinzione questa atta a salvaguardare coloro che, recandosi presso un istituto di credito a richiedere un mutuo, spesso si trovano costretti a stipulare anche un’assicurazione per il mutuo che non dovrebbe essere indispensabile ai fini dell’erogazione del prestito.
Approfondiremo le condizioni di queste due polizze nei prossimi articoli, dove entreremo nel dettaglio delle polizze incendio e scoppio per mutuo e delle cosiddette assicurazioni a protezione del credito, finalizzate a coprire la restituzione del prestito in determinati casi, come infortuni, invalidità o perdita dell’impiego.
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